Los bancos de República Dominicana están sobrecapitalizados en unos RD$42,000 millones, es decir, en ocho puntos porcentuales por encima de las exigencias de las regulaciones nacionales e internacionales.Eso significa que esas entidades están en capacidad –en materia de solvencia- de afrontar sin dificultad cualquier contratiempo que se presente, a través de ese capítulo. La información la ofreció el superintendente de Bancos, Rafael Camilo, al hacer un balance pormenorizado del sector financiero del país, cuando fue entrevistado en el Desayuno Económico de elCaribe.
A Camilo no le faltaron cifras para demostrar la fortaleza alcanzada por los bancos múltiples o comerciales, las asociaciones de ahorros y préstamos y las corporaciones o bancos de ahorros y créditos (bancos pequeños), que son de manera conjunta los tres subsectores que conforman el sistema financiero nacional. En República Dominicana el índice de solvencia de los bancos múltiples está en un 18%, es decir, muy por encima de lo que exigen las regulaciones locales y externas, que es un 10%. En el caso de las asociaciones, el índice está mucho más alto (34%). Basilea, donde se deciden las normas a nivel internacional de los sistemas financieros, tiene un 8%, en Centroamérica y en algunos otros países exigen un 12%. La ley dominicana especifica que el índice de solvencia tiene que ser del 10%.
“El sistema financiero nuestro es sumamente sólido, si se toma en cuenta una serie de indicadores y parámetros usados para medirlo”, dijo Camilo, acompañado en el encuentro de Julio Sanz, director del Departamento de Comunicaciones de la Superintendencia de Bancos (SB).
Precisamente, el indicador más importante de un sistema financiero y de un banco, de los que citó el superintendente, es el denominado índice de solvencia, y en eso el país anda muy bien, según los detalles que maneja Rafael Camilo. Eso se refiere a la capacidad que tiene esa institución de responder ante situaciones específicas.
Otro elemento que se toma en cuenta para ver si “las cosas” marchan correctamente es el de cartera vencida. En el caso dominicano, esa cartera es baja (en un 3%) y existe un buen nivel de provisiones o reservas que cubren perfectamente esa cartera. “Para la parte de cartera existe una calificación ABC, según cada una de estas y se exige una reserva para cubrir el riesgo del préstamo. Los bancos para ese capítulo tienen RD$20,000 millones. Ese dinero está ahí para cuando un cliente se atrasa, por ejemplo, 30 días. Ese indicador es importante y la cartera que esté en esa situación tiene más del 100% cubierta”, expuso Camilo.
El superintendente de Bancos no se zafó mucho de los números y aprovechó bien la entrevista para “soltar” una cifra cada vez que lo consideró oportuno.
Para Camilo es fácil hacer eso. Es sociólogo de formación, con una licenciatura alcanzada en la Universidad Autónoma de Santo Domingo (UASD). Realizó una maestría en economía en la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM) y luego un doctorado en historia económica en la Universidad de Sevilla, España.
Préstamos y captaciones
En otra parte de la conversación, el superintendente de Bancos aseguró que “hay una buena solidez del sistema (en sus tres subsectores) y es así porque el sistema tiene una cartera de cantidad de préstamos colocados de RD$603,000 millones y una captación del público de RD$800,000 millones.
En esas captaciones de cartera los bancos múltiples representan el 80% y las asociaciones tienen el 17%.
De asociaciones a bancos
En el país existían antes nueve asociaciones de ahorros y préstamos, seis grandes y tres de provincias, pero actualmente quedan menos porque se han ido consolidando.
Según reveló Camilo, “está corriendo la idea de convertirlas en bancos múltiples porque ya no tienen el principal negocio de antes, que era el de financiar casas”. Y agregó: “Eso ahora lo comparten y se les han ido muy adelante a los bancos comerciales en la cartera hipotecaria. Además no tienen las mismas áreas de negocios de los bancos múltiples. No pueden tener cuentas corrientes ni pueden hacer negocios con el exterior, pues no pueden tener bancos representantes fuera que les presten”.
Normativas
Otra parte que refirió Camilo fue sobre las normas o regulaciones que han ido cambiando en los últimos años en el país y sobre otras que se han incorporado. Dijo que la Ley Financiera y Monetaria, la 189-02, es una sombrilla muy general que se convierte en normas a través de reglamentos aprobados por la Junta Monetaria (JM,). Esos reglamentos se vuelven operativos a través de instructivos, que a su vez hace la SB. Es decir, que esa institución le dice, por ejemplo, a los bancos “tienen que hacer tal o cual cosa, como indica el reglamento equis”.
De agosto de 2012 a la fecha, es decir, desde que Camilo volvió a dirigir la SB, se ha creado una serie de reglamentos, entre ellos el del Subagente Bancario, que busca que los bancos tengan sus agencias que les tramiten instrumentos o productos que esas entidades ofrecen al público o cuando a alguien le gustaría tener un pequeño crédito, una tarjeta de crédito, recibir remesas de exterior u otros productos que ofrecen las entidades y que mucha gente no tiene acceso a eso.
Tarjetas, microcréditos y el Sistema de Garantía
Otro reglamento elaborado por la SB es el de tarjetas de créditos, uno de los temas que más inquieta a la población. En el país existen más de tres millones de tarjetahabientes. Camilo aclaró que eso no significa que hay tres millones de personas que usan tarjetas, sino que hay quienes tienen más de uno de esos plásticos.
Actualmente está en discusión (no aprobado aún) el reglamento del microcrédito, para ver cómo las entidades de intermediación financiera pueden otorgar microcréditos a personas que normalmente no tienen acceso a éstos con facilidad por un problema de garantías o de historial de pago. Se discute otro reglamento, que luego será una ley, y tiene que ver con “Sistema de Garantía Recíproca”. Consiste en organizar una institución pública-privada con fondos para dar seguridad o resguardo a los préstamos de empresas medianas y pequeñas en el sistema financiero. Es un fondo solo para empresas asociadas, o sea, que éstas tendrán que hacerse miembros de las instituciones que se creen.
